КредитыПоясняющие статьи, полезные сравнения, комментарии специалистов и многое другое

Интернет-технологии прочно вошли в повседневную реальность. Многие уже не мыслят свою жизнь без использования виртуальной сети, поскольку интернет – это реальный способ сокращения временных затрат и, часто, финансовых расходов

В связи с этим, банковский сектор, как один из самых передовых в плане применения новейших технологий, все чаще в полную силу использует возможности всемирной сети.

«Банковский» способ получения кредита через интернет

Практически у любого банка есть интернет-сайт, на который можно отправить заявку и некоторые документы на получение кредита через интернет. После того как заявка попала по назначению, банковские специалисты анализируют степень надежность потенциального заемщика. В случае принятия банком положительного решения относительно выдачи займа, кредитный эксперт связывается по телефону и сообщает о том, какие документы в оригинале нужно предоставить в банк лично.

Также можно попытаться взять кредит через интернет, воспользовавшись помощью организаций, которые занимаются посредническими услугами в сфере кредитования. При обращении к кредитному брокеру появляется широкий выбор наиболее приемлемых условий кредитования, так как такие компании работают одновременно с несколькими банками. Кредитный брокер порекомендует самый выгодный для клиента вариант, правда, в этом случае придется заплатить за посреднические услуги.

«Небанковский» способ получения кредита через интернет

При описанном выше методе, интернет все-таки выступает в роли вспомогательного инструмента, с помощью которого можно сберечь время и сэкономить силы при оформлении кредита. А вот другой способ получения кредита через интернет, предполагает непосредственное получение финансового займа с помощью сети. Это, так называемое, кредитование с помощью электронных денег.

Для того чтобы воспользоваться услугами электронных платежных систем, нужно завести электронный кошелек на приглянувшемся ресурсе. Эта процедура проста и не займет много времени. Правда, прежде чем воспользоваться услугами автоматического онлайн кредитования и получить заем в электронных деньгах, необходимо завоевать доверие у кредитующего интернет ресурса и получить персональный аттестат.

Платежи поулченным данным способом кредитам можно осуществлять через интернет электронными безналичными деньгами, при этом, не забывая пополнять свой лицевой счет. Однако  ставки по таким кредитам будут несколько выше, чем в банке, а сумма выданного кредита – гораздо ниже. И если получение займа на потребительские или целевые нужды вполне возможно, то ипотечный кредит, вряд ли кто предоставит без документов и личного присутствия.

На сегодняшний день, кредит через интернет – динамично развивающаяся финансовая деятельность. Помимо того, что специализированные интернет сервисы выдают своим клиентам кредиты электронными деньгами посредством виртуальной сети, так еще и некоторые банки уже сегодня предоставляют возможность своим заемщикам гасить долги с помощью электронной валюты.

Оформление, получение и погашение кредита через интернет имеет ряд преимуществ и выгод по сравнению с обычной практикой, благодаря чему данный сектор безусловно ждет дальнейшее развитие. Кредит через интернет для заемщика – это, прежде всего, мобильность, экономия времени и возможность осуществлять платежи, минуя расстояния. Кредит через интернет для банка – это снижение операционных затрат за счет сокращения персонала.

Новый деловой сезон принес нам кредитное оживление – все больше банков обещают займы на самые разные цели. Заманчивее всего, как всегда, выглядят рекламные «нулевые» кредиты на технику и даже авто! Но стоит ли соблазняться на интригующие 0% годовых? Мы прошлись по техномаркетам и «разобрали на запчасти» акционные банковские предложения. Оказалось, что даже по-настоящему «нулевой» кредит может обернуться для заемщика дополнительными расходами, а количество прочих «подводных камней» иногда зашкаливает.

Рассрочка – на старье

Завидев рекламу техномаркетов с «нулевыми» кредитами, не обольщайтесь, что по такой схеме вам продадут любую технику. Как показало наше небольшое расследование, в рассрочку без переплаты продается не больше 10% ассортимента магазинов. Акционные условия кредитования распространяются только на технику определенных производителей, видов и моделей, причем далеко не всегда на самые лучшие и современные. А еще рассрочка бывает на новые очень дорогие модели, которые мало кто сможет купить без кредита.

Сравните цены

Все мы знаем, что в техномаркетах цены выше интернетовских. Это тоже гарантирует банку и магазину прибыль даже по нулевому кредиту. Например, в одном техномаркете мобилка Samsung GT-B7722 Duos стоит 3700 грн. (рассрочка: 925 грн./мес. на 4 месяца). А в интернете такой телефон стоит 3000-3100 грн. Другой пример: цена LCD-телевизора Sony KDL-32EX700 в магазине 11 499 грн., в рассрочку на 10 месяцев – по 1150 грн./мес. А в интернете такой телик – 7500-8000 грн.

Потребуют свой взнос

«Нулевой» кредит вовсе не означает, что можно прийти в магазин без денег, а уйти с телевизором. В большинстве случаев по «нулевому» кредиту банки требуют сделать первый взнос. Как минимум 10%. А может, и больше – до 30-40%. Все зависит от срока, на который вы хотите взять кредит: больше срок – больше потребуют первый взнос. Кстати, кредиты под 0% дают на короткие сроки – 3-10 месяцев, а обычные займы – до 2-3-х лет.

Скидка или «ноль»

Магазины не дают скидки на товар, который вы хотите купить в кредит. Тем более «под ноль». Например, одна крупная сеть обувных магазинов нынче предлагает купить дорогие модели в «нулевой» кредит. При этом на «кредитную» обувь скидку по дисконтной карте не дают.

Дорогая страховка

Все мы привыкли, что в «нулевых» кредитах подвох можно искать в ставке или комиссиях, и совсем забываем, что банк может брать еще и страховые платежи. Как раз страховкой (1-1,5% от цены товара) банк и компенсирует «недоприбыльность» кредитов без переплаты. Если брать кредит на товар за 10 тыс. грн., – рассрочка без страховки будет обходиться в 833 грн. в месяц, а со страховкой – на 100-150 грн. больше (зависит от тарифа), то есть 933-983 грн. Общая переплата будет 1200-1800 грн. Если пересчитать эту переплату в обычные годовые проценты, страховка сделает рассрочку без переплаты в обычный кредит под 22-34% годовых!

Большие штрафы

Многие заемщики погашают кредиты через платежные терминалы, а через них деньги идут с задержкой, что и приводит к штрафам. Банк за просрочку очередного платежа может брать фиксированный штраф за каждую просрочку (например, 100 грн.), а может повышать процентную ставку. Выходит, что если просрочить платеж по «нулевому» кредиту, то банк вполне может сделать этот кредит платным, и это не будет считаться односторонним повышением процентной ставки, которое сейчас запрещено. Так что внимательно читайте кредитный договор, причем желательно еще до оформления кредитной заявки.

«Ноль» еще и на авто

«Нулевые» кредиты нынче дают не только на чайники-телевизоры в техномаркетах, но и на… автомобили! Обычно такую щедрость банки проявляют в сотрудничестве с автодилерами (дилер делится с банком прибылью, которая идет на покрытие недополученных процентов по кредиту). Правда, не спешите уже сейчас бежать в автосалон. Дело в том, что кредиты под 0% дают только на 1-2 года и если вы сделаете первый взнос не меньше 50-60%. И не на все марки авто.

Берем кредит правильно

К сожалению, главной причиной проблем, которые возникают у нас с кредитами, в том числе «нулевыми», является вовсе не алчность банкиров, а незнание нами наших прав и отсутствие привычки внимательно читать договора. Тем временем, по словам члена правления по розничному банковскому бизнесу банка «Форум » Commerzbank Group Кшиштофа Кужьбика, права заемщиков в Украине защищены неплохо. «Например, ст. 11 закона «О защите прав потребителей» обязывает банк сообщить заемщику обо всех деталях кредита, включая все условия кредитования, совокупную стоимость кредита с учетом всех комиссий и других платежей», – говорит банкир.

Еще один документ в пользу заемщика – постановление НБУ №168 от 10 мая 2008 года, которым были утверждены Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита. Оба этих документа – закон и постановление – неплохо бы внимательно изучить перед тем, как идти за любым кредитом. «Мы рекомендуем потенциальным заемщикам по «нулевым» кредитам тщательно изучить кредитный договор, который предлагается к подписанию, особенно в части процентных ставок, комиссий, прав банка и обязанностей заемщика. Также целесообразно потребовать от банка информацию о совокупной стоимости кредита, где можно будет увидеть сумму общей переплаты по кредиту, в том числе по всем банковским комиссиям. Такое право у заемщика есть согласно постановлению НБУ №168″, – советует Кшиштоф Кужьбик. Также не стоит забывать о том, что по закону (та же ст. 11) у заемщика есть право в течение 14 дней после заключения кредитного договора расторгнуть его без объяснения причин.

Банкиры, кажется, совсем позабыли кризисные времена. Такой вывод мы сделали, изучив условия, на которых нынче население может брать кредиты. Мы изучили ситуацию в более мелком кредитовании — нашли банки, которые открывают кредитные карты и дают взаймы кэш или на покупку техники.

Таких банков — больше трех десятков. Причем далеко не все рекламируют тот факт, что они дают кредиты, поэтому кредиторов может быть и больше. Условия кредитования, надо сказать, по-прежнему достаточно жесткие — большинство банков дают кредиты наличными (или на счет), а также кредитные карточки, под залог депозита или недвижимости, или держателям зарплатных карточек. Да и ставки по кредитам довольно высоки. В то же время со времени нашего последнего кредитного обзора число банков, дающих кредитки и кредиты наличными без залога серьезно выросло. В будущем количество кредиторов будет и дальше расти, ставки будут ниже, а кредиты — доступнее.

Кредитные карты

С лета-2010 число банков, выдающих кредитные карточки выросло — теперь кредиткой можно разжиться едва ли не в 25—30 банках. Еще одно изменение — все больше банков дают настоящие кредитные карточки, не требуя залог. Летом таких банков было три, теперь — пять (ВТБ Банк ,ПриватБанк , ОТП Банк , банки «Дельта » и «Ренессанс Кредит »). Еще несколько банков собираются начать выдачу настоящих кредиток в ближайшие месяц-два. Но большинство банков по-прежнему дают кредитки под залог жилья или депозита или тем клиентам, получающим через банк зарплату. «Зарплатники» могут получить по кредитке не больше 1—5 своих зарплат, вкладчики — до 80—90% депозита. Большинство банков дает кредитки бесплатно, а за пользование ими ставка составляет 32—36% годовых.

Кредиты на технику

Увеличение общего числа банков-кредиторов сказалось и на торговых сетях, где к банку «Дельта», «ПриватБанку», «УкрСиббанкe » и Platinum Bank (они давали кредиты на технику весной) подсел еще и банк — Банк Русский Стандарт . Но усиление конкуренции на условиях не отразилось — магазинные кредиты на технику, как всегда, самые дорогие. Тут может быть низкая ставка (0—10% годовых), чтобы завлечь заемщиков, а вот комиссии безумные — 2—5% от цены товара в месяц. Добавят еще страховку (0,5—1,5% в месяц от цены товара), и эффективная ставка по кредиту вырастает с «рекламных» 0—10% до 80% годовых. Кстати, как и весной, без первого взноса кредиты на технику не дают, требуют 20—25% от цены товара. Мы попросили менеджеров просчитать кредит на плазму за 10 тыс. грн. в год. Первый взнос везде составлял 15—20%, а месячный платеж от 980 до 1150 грн. Переплата по такому кредиту достигала 3—5 тысяч гривен. Видя наше удивление, менеджер успокаивала, что если будем погашать быстрее, то переплата будет меньше. А еще предлагали выбрать акционную технику, на которую дают «нулевые» кредиты. Но и по ним была переплата — за счет ежемесячной страховки в 1—1,5% от стоимости товара (400—700 грн. за весь срок кредита).

Наличные в долг

За последние несколько месяцев сразу несколько банков вернули докризисные условия выдачи кредитов наличными — стали давать взаймы без залога. Летом таких банков было 4, а теперь — 8 (кроме указанных в таблице, такие займы дает «Плюс Банк »). Причем занять в этих банках можно до 75—150 тысяч грн. Правда, всем желающим такие большие кредиты не дают — в большинстве случаев даже по более скромным суммам банк требует предоставить справку о доходах (зарплаты должно хватать на погашение ежемесячного платежа по кредиту) и документы, подтверждающие трудоустройство. Нередко банки также требуют показать документы на имущество — авто или квартиру. Но в залог они не оформляются. Но большинство банков все же продолжают давать кэш-кредиты только под залог депозита или жилья.

В разных страховых компаниях условия страхования и исключения из страховых случаев могут быть совершенно разными. Равно как и алгоритм поведения в том или ином случае. Так, в некоторых компаниях конструктивная гибель жилья считается страховым случаем, а в некоторых нет. Точно также гибель или утрата трудоспособности заемщика в состоянии алкогольного опьянения может являться страховым случаем, а может и не является. А в некоторых компаниях это зависит от времени, прошедшего с момента заключения договора страхования. Также могут очень сильно различаться условия страхования в случае самоубийства, получения инвалидности разных групп, повреждения отделки квартиры, в случае пожара и т.д. Все тонкости заключены в договоре страхования, разновидностей которого также много, как и страховых компаний.

Любой договор страхования надо изучить с точки зрения:

1. Списка рисков, которые он покрывает и размера покрытия. Например, страхуется ли отделка помещения? От каких рисков (пожар, залив, кража имущества)? И будет ли в страховом случае производится выплата по фактической стоимости восстановительного ремонта, или они рассчитывается как-то иначе? Считается ли страховым случаем временная потеря трудоспособности? Как выплачивается компенсация в этом случае? Насколько большой пакет документов требуется для подтверждения страхового случая по каждому из этих рисков?

2. Очень внимательно надо изучить раздел исключений из списка страховых случаев. Т.е. ситуаций, когда страховая компания может отказать в возмещении. Так, является ли ущерб здоровью, полученный в состоянии алкогольного опьянения страховым случаем? Это очень важный момент, т.к. если вождение автомобиля в состоянии алкогольного опьянения запрещено категорически и однозначно определяется и наказывается, то само по себе такое состояние преступлением не является. И я бы рекомендовал категорически отказываться от страховки тех компаний, которые причисляют состояние алкогольного опьянения к списку исключения из страховых событий по страхованию жизни и здоровья в ситуациях, не связанных с вождением автомобиля. На остальные исключения также надо обращать очень пристальное внимание – каждое исключение существенно повышает шансы того, что вы и ваша семья останетесь без квартиры, несмотря на весомые платежи за страхование. Т.е. чем меньше исключений – тем лучше. Даже если это приводит к небольшому увеличению стоимости страхования – лучше заплатить 1100 долларов за реально полезную страховку, чем 1000 за страховку, не защищающую Ваши интересы.

3. Есть ли способы снизить стоимость страхования? Иногда, например, установка пожарно-охранной сигнализации (особенно если Вы в любом случае планировали ее ставить) может существенно снизить стоимость страхования и окупиться в течение 3-5 лет страхования за счет снижения страховых взносов.

4. Стоимость страхования – тут комментарии аналогичны п.п.2 – если уж необходимо страхование, то не стоит пытаться сэкономить каждую копейку за счет сокращения наборов риска и размера покрытия – лучше немного переплатить, но взять страховку, которая будет защищать не только интересы банка (с этим обычно все нормально), но и Ваши.

5. Изменение тарифа страхования после заключения договора – в каких случая страховая компания может изменить тарифы на страхование? Может ли она делать  это в одностороннем порядке? Какие у Вас есть варианты действий, если вы не согласны с изменением тарифа?

6. Сможете ли Вы сменить страховую компанию до полной выплаты ипотеки в том случае, если Вас что-то не устраивает? Повлечет ли это какие-то санкции?

7. Способ и срок внесения очередного платежа – надо ли вносить его в кассу страховой компании, в кассу банка или он списывается со ссудного счета? Есть ли какой-либо временной запас и какой, когда можно внести «забытый» платеж так, чтобы страховка не прерывалась? Например, если Вы должны вносить очередной платеж 1 июня, но не внесли его по какой-либо причине, то страховой случай, происшедший 2 июня будет считаться страховым или компания откажет в возмещении?

Это очень краткий список тонких моментов в договоре ипотечного страхования. И чтобы не попасть в неприятную ситуацию договор обязательно надо прочитать хотя бы один раз полностью, несмотря на то, что это тяжело и нудно – он будет защищать интересы сторон на протяжении долгих лет.

В конце июня АИЖК опубликовало отчет по соблюдению платежной дисциплины в разрезе всех регионов. Значительный процент просрочки по кредитам имеет место не только на Алтае и в Башкортостане, которым было уделено внимание в прессе. В Ставропольском крае на 1 мая 2008 года соотношение остатков основного долга по просроченным кредитам к остаткам по всем кредитам составило 21.1%, а в Костромской области – 24%. Причем, данный показатель за два месяца – с 1 марта по 1 мая – вырос в этих регионах на 13% и 45% соответственно. И хотя пока у нас только два региона с такой большой просрочкой, здесь есть, над чем задуматься. На 1 мая более чем в 30 регионах просрочка составляет свыше 3%. А это почти половина от общего количества субъектов РФ, где выдаются кредиты по стандартам АИЖК. Порядка 10 регионов имеют просрочку более 2%. Так что статистика, мягко говоря, безрадостная. Однако любопытно, что по некоторым регионам просрочка сильно выросла с марта по апрель, однако уже в мае резко снизилась. По словам представителей АИЖК, многие заемщики погашают просроченные долги прежде, чем дело доходит до суда, а это косвенно свидетельствует об умении работать с недобросовестными клиентами в критических ситуациях. Хочется надеяться, что эти тенденции впоследствии закрепятся.

Что касается причин такого безрадостного положения дел, то о них уже было достаточно сказано, и действия АИЖК, предпринятые в последнее время, лишний раз доказывают правоту аналитиков. Выборочный андеррайтинг со стороны органа, устанавливающего стандарты, ни к чему хорошему не приводит. Возможно, определенное значение имеет и человеческий фактор. Если один оператор в данном конкретном регионе позволит себе выдать кредит, грубо говоря «не глядя» на заемщика, с непоколебимой уверенностью в том, что через 2 месяца этот кредит уйдет с баланса, то и другие операторы легко последуют этому примеру. Ситуация напоминает снежный ком.

Буквально на прошлой неделе в прессе появилась информация о том, что с 1 июля АИЖК вводит новые ежемесячные лимиты выкупа закладных. Минимальный лимит составит чуть более 2 млн. рублей в месяц на партнера, причем даже для тех операторов, у которых уровень просрочки превысил допустимый. По статистике АИЖК, за май 2008 в уже упомянутых Ставропольском крае и Костромской области не было рефинансировано ни одного кредита. Та же участь постигла еще 18 регионов. Меж тем средний размер ссуды в той же Костроме и Ставрополе составляет почти 1.2 млн. рублей. Сколько же закладных можно выкупить по новым лимитам у «провинившихся»?

Очевидно, что немного. И пока можно сделать вывод о том, что банкам, у которых на балансе останутся кредиты с просрочками, придется нелегко.

В этой связи о перспективах рынка ипотеки в России говорить довольно трудно. Сложившаяся ситуация должна стать хорошим уроком для всех участников рынка. Пример США в этом смысле показателен, и время покажет, насколько высока на российском рынке ипотеки доля «некачественных» кредитов. Но то, что они есть – факт, и об этом свидетельствует ужесточение требований и рост процентных ставок, на что решились все без исключения игроки рынка, в том числе и АИЖК. Последствия мирового финансового кризиса еще могут дать о себе знать, и, очевидно, что качество кредитов не должно приноситься в жертву росту объемов.